再过10年，货币或将完全数字化？

据调查，2019 年已经有 23 个国家参与到央行数字货币的研发，而我国央行早在 2014 年就已经成立专门的研究小组，并且已申请了接近 90 条有关专利。当然，除了中国以外，全球很多国家都在跃跃欲试，不愿在这场“数字经济”的赛跑中落了下风。

可以看出，央行数字货币的发展速度其实已经远超我们的想象，甚至很可能在不远的将来，央行数字货币就会完全替代物理形态的法币，成为新型的支付和金融手段。如果真是这样，这一天何时才会来到呢？

Libra 的诞生

Facebook 提出 Libra 项目时，美国议会对其的质疑就没有停止过，多个原先的生态合作伙伴，迫于监管压力也相继退出。

现阶段，各国法定货币的价值背书是国家信用，而非是金、银之类的稀缺性金属。受益于全球人口红利，以及各大央行对货币政策的不断调整，虽然整体经济体系也发生过数次危机，但是依旧处于平稳发展的状态。

（来源：德意志银行、联合国人口司）

对于未来 10 年来说，全球经济可能会面临收入减少，负债增加的局面。Libra 如果顺利被运行，则有可能给部分国家带来一些系统性风险，因此部分国家已经开始加速本国法定数字货币的进程。

央行数字货币

中国央行推行的 DCEP “双层架构”发行模式，中央银行先将数字货币发行给商业银行和有关运营机构，商业银行和运营机构再将这些数字货币发放给公众。

通过这种模式，数字货币的价值受到中央银行和商业银行的双重担保，而且安全性几乎不用担忧，同时商业银行也有充分的自主创新能力。

具体来说，中国央行发行的 DCEP 主要应用于零售场景，虽然同样是手机支付，但是更加方便。

交易过程中，DCEP可以脱离银行账户，在离线的形式下完成转账汇款与支付。

同时，作为数字货币范畴，DCEP 也会尊重匿名性需求，其交易也不会暴露个人信息，但也能实现反洗钱，抵制非法交易等行为。

总结与展望

虽然数字货币的发展如火如荼，但是在未来仍然需要克服诸多难点，最终才能走向成熟化的发展。

首先，在应用层面，数字货币的价值稳定性显得尤为重要；其次，在技术层面，区块链底层技术的研发和进步是未来数字货币发展的重要基础，如何抵御网络攻击也是未来需要重点解决的问题；最后，在监管层面，数字货币需要满足监管需求，其具体的应用渠道和场景需要满足不同的国家的实际需求。

不过，随着技术以及监管政策的不断优化和发展，这些问题在未来 10 年应该都会获得很好的解决方案，从而推动数字货币成为 21 世纪全新的现金甚至金融体系。或许，10 年后，货币会完全数字化，不再使用纸币。