疫情正加速“数字美元”的推出

在围绕应对冠状病毒大流行的大规模刺激计划的争议中，美国众议院的民主党人希望实施数字美元计划，以简化在传统金融体系之外对美国公民的援助方式。

由众议院议长南希•佩洛西起草的一项立法草案提议，由美联储（Federal Reserve）负责的“家庭直接刺激开支计划”的部分内容中，提议为美国公民创建数字钱包。该计划提议每月向年收入低于7.5万美元的成年人支付2000美元，付款的额度将逐渐收缩，预计将持续到经济全面复苏为止。

而由参议院银行委员会高级成员、美国参议员谢罗德•布朗（D-OH）发起的一项名为“全民银行法案”的法案在参议院浮出水面。在新闻稿中，布朗参议员阐述了他的法案的细节，以及他如何期待敦促他的同事们将其作为冠状病毒经济刺激计划的一部分。

两项法案都简要提到了在目前的援助计划中使用数字美元向大众付款。但是，令许多人失望的是，修订后最终版本不再包括美国的数字美元提案；但是，众议院金融服务委员会主席沃特斯提出的措辞仍然包含这一措辞。

不管怎样，美国有关打造所谓“数字美元”计划让比特币和加密货币投资者欢呼雀跃，也让比特币的价格在过去24小时交易期内上涨了约15％，达到7000美元，整个加密货币市场也随之大幅上涨。

由于美联储承诺在其冠状病毒危机量化宽松措施下继续购买资产，比特币价格已经受到提振。

我们看到，疫情的扩散正刺激“数字美元”的推出速度，这也是对比特币的认可和加密世界的认同。

“数字美元”正提速

随着疫情的在美国的大爆发，美国经济的继续下行已是不争的事实。美国期待国会就大规模刺激方案达成一致，以使经济免受冠状病毒大流行的影响。众议院民主党人的最新提议包括一种非常具有前瞻性的刺激措施：创建“数字美元”和建立“数字美元钱包”这将给加密货币和区块链行业带来冲击波，特别是对世界各地追随央行数字货币的人来说，这表明美国正在认真为央行数字货币建立基础设施。

众议院民主党发言人佩洛西议长的《对工人和家庭负责法》和《对美国消费者、州、企业和弱势群体的金融保护和援助法》（H.R.6321），均由金融服务委员会主席马克西娜•沃特斯介绍这些概念，并作为向美国公民提供经济刺激支出的一种方式。

该法案确立了数字美元的概念，将其定义为“以美元价值表示的余额，包括作为负债记入任何一家联邦储备银行或一种电子价值单位，可由合格的金融机构(由联邦储备系统理事会决定)兑换。”此外,美元数字钱包被确定为“数字钱包或账户,由一个联邦储备银行代表任何人代表持有的电子设备或服务用于存储数字美元可能绑定到一个数字或物理身份。”

该法案还要求所有“成员银行”向所有有资格获得刺激的客户设立一个“直通数字美元钱包”。成员银行包括美联储的“成员”银行，由美联储监管。此外，“非成员”国有银行——那些非美联储成员、受联邦存款保险公司（FDIC）监管的银行——也可以选择提供直通数字美元钱包。

美国联邦储备银行本身也将向任何符合条件的美国人提供电子美元钱包。此外，美国邮政服务的目标是帮助没有银行账户的个人和/或那些没有适当身份证明的人建立一个数字美元账户，并为客户设置自动提款机来存取他们的资金。

布朗说， “在疫情最严重的时候，我们必须采取更多行动来保护辛勤工作的美国人和消费者的财务健康。他们站在这场危机的前线，已经感受到了经济衰退的影响。我的法案将允许每个美国人开设一个免费的银行账户，这样他们就不必依赖昂贵的支票兑现器来获得他们辛苦赚来的钱。”

从一个很可能大多数美国人从未进入过的机构美联储（Federal Reserve）到邮局（Post Office），这项法案包括要求每个机构协助为所有人提供数字美元钱包。美联储可能会保留数字美元钱包。而对于美联储可能无法设立分支机构的低收入地区，美联储将与邮政零售设施合作执行这一任务。为了使用数字现金，美国邮局将提供自动取款机。

在美国，除了受货币监理署监管的富国银行（Wells Fargo）等大银行外，绝大多数银行都可以选择成为美联储（Federal Reserve）的成员，并购买美联储（Reserve）的股票，以此作为成为“成员银行”的一种方式。这些银行随后由美联储（Federal Reserve）监管。“非成员银行”是指选择不作为美联储“成员”并受联邦存款保险公司监管的银行。

对于大型银行来说，法案中有一条规定，即必须提供通过数字钱包的在线申请。直通式数字钱包包含消费者保护条款，其中指出钱包“不受任何账户费用、最低余额或最高余额的影响，并应以不低于法定准备金利率和超额准备金利率中较大者的利率支付利息”。

既然参众两院（众议院和参议院）都在参议院银行委员会和众议院金融服务委员会内提出了立法，看来数字美元的概念确实是国会认识到的超越当前冠状病毒危机的概念，而且可能成为一个两党的问题。随着人们对中国和其他国家发展CBDC的担忧，美国可能会利用这项法案推出自己的数字货币，同时也在寻求解决一个最古老的政策问题，即向无银行账户和存款不足的人提供银行服务。

美国数字货币野心

近几个月来，要求美国开始开发数字美元的呼声越来越高，美国联邦储备委员会(Federal Reserve)主席鲍威尔(Jerome Powell)说，他正在研究央行开发数字货币的可能性。

鲍威尔去年11月对国会议员说，美联储正在分析“实施这一举措的成本和收益”。

此外，美国商品期货交易委员会(cftc)前主席克里斯托弗•詹卡洛(Christopher Giancarlo)最近成立了数字美元基金会(Digital Dollar Foundation)，致力于设计和开发数字美元的潜在框架。

在达沃斯世界经济论坛上，前美国商品期货交易委员会(CFTC)前主席克里斯托弗•吉安卡洛(Christopher Giancarlo)披露了有关最近启动的“数字美元项目”。2月26日，克里斯托弗•吉安卡洛在其个人推特上正式发布了“数字美元”官方网站。

“数字美元”是由美联储系统发行的一个代币化法定货币。这是一种新的美元数字形式，连同传统的法定货币、钞票和储备金，数字美元和中央银行货币一样享有美国政府的全部信仰和信誉。

克里斯托弗•吉安卡洛表示：“在21世纪数字时代，美国的储备货币服务不足。数字美元将有助于使美元适应未来发展、并允许个人和全球企业以美元付款而不受时间和空间的限制。目前正在启动的数字美元计划将催化一种数字化、代币化的美国货币，改货币将于其他美联储债务共存，并成为数字世界、以及更便宜、更快、更具包容性的全球金融体系结算媒介。”

按照克里斯托弗.吉安卡洛的说法，数字美元将成为美联储负债，并构成货币基础的组成部分，同时还将保持货币政策和金融稳定的有效性，并确保货币创新的前瞻性。另外，克里斯托弗.吉安卡洛还提到数字美元将遵守现有“了解您的客户/反洗钱”(KYC/AML)要求，通过受监管的支付中介机构和银行进行分配，这种模式似乎是从中国人民银行的央行数字货币“借鉴”而来。全球央行开始关注央行数字货币。

此次，受疫情影响，美国“数字美元”计划再次提速。这也大大地出乎很多人的意料。同时也让很多人对这一计划充满期待。

fintech咨询公司Gattaca Horizons创始人、CFTC前首席创新官、Digital Dollar项目创始董事丹尼尔•戈尔菲恩（Daniel Gorfine）表示，值得探索、测试和试验一个真正的美元CBDC和更广泛的数字基础设施，以提高我们未来的能力和弹性，但同样重要的是，这一努力不能拖延政府在危机期间利用现有渠道部署关键应急资金。虽然此次危机凸显了提升我们金融基础设施的重要性，但全面实施CBDC需要时间，需要政府和私营部门利益相关者之间进行深思熟虑的协调。

现代中央银行技术和服务公司EMTECH的创始人兼首席执行官卡梅尔•卡德特（Carmelle Cadet），是世界上第一家与巴哈马中央银行合作的实时零售CBDC技术提供商。她最近在美国启动了一项名为“新曙光计划”(Project new Dawn)的新举措，以确保无银行账户和存款不足的人获得经济刺激资金。美国联邦存款保险公司(FDIC) 2017年的一份报告指出，美国有6,300万人没有银行账户或银行账户不足她指出，如果支票是一种支付方式，那么刺激计划不会惠及很多人。这大约是刺激低收入家庭的1000亿美元资金没有得到充分利用。

并且，在冠状病毒大流行的背景下，美国国土安全部(DHS)在3月19日的一份备忘录中，美国国土安全部网络安全和基础设施安全局(CISA)列举了政府认为在健康危机期间对提供基本服务和产品至关重要的行业。CISA还将食品和农业行业的区块链管理人员列为在大流行期间在保护公共福利和安全方面发挥关键作用的人员之一。

事实上，数字美元已经大致有了一个设计框架，最终将找到一个明确的央行数字货币解决方案，该方案不仅可以增强货币政策的有效性和金融稳定性，而且还能在零售、批发和国际支付中提供所需的可扩展性、安全性和私密性，并支持与现有金融基础架构的集成。

如果美国要创造一种数字美元，它可能被视为对比特币和加密货币的默许，尤其是如果它要使用比特币的底层区块链技术。