央行数字货币出台，普通人也能有逆袭机会？它带来的改变，你想象不到

没有人看到草生长。

2020年，8月14日商务部公布了先从深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进数字人民币试点计划，“央行数字货币”应用进入实质性阶段。

9月21日，国务院印发北京、湖南、安徽自由贸易试验区总体方案及浙江自由贸易试验区扩展区域方案的通知，北京自贸区成为数字经济试验区。

据周小川透露，2014年，央行就开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系研发。

回头再看，央行的敏锐程度值得称赞：2013年12月5日,中国人民银行、工业和信息化部、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会联合印发《关于防范比特币风险的通知》，据说就在这个“通知”之后没多久，央行开始研究法定数字货币。

熟悉又陌生的央行数字货币，值得我们仔细了解。

自贸区：把“国际”放进家门口，央行数字货币有了清晰的“场景”

之前我们听说“人民币结算”或“人民币国际化”，大部分都是在国外做生意如何用人民币，以及别的国家人也用人民币。

“自贸区”，改变了这个“旧思维”。

“自贸区”全称为自由贸易区，所有设定自贸区的区域，都是“国际贸易”的区域了，这就等于家门口甚至自己家里就是搞“国际贸易”。

随着央行数字货币的推进，自贸区都与央行数字货币做了“天然捆绑”。

8月14日商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，通知发布之时，是中国经济的恢复信号明显之时，也面临“脱钩”情势汹涌之时。该通知公布了由人民银行制定政策保障措施，先从深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进数字人民币试点计划，后续将视情况扩大到京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部地区。

9月21日，国务院印发北京、湖南、安徽自由贸易试验区总体方案及浙江自由贸易试验区扩展区域方案的通知。将数字货币与自贸区进行捆绑和配套，北京自贸区成为数字经济试验区，并将北京数字贸易试验区将成为北京自贸区的最核心内容。

对北京而言，设计凸显了北京自贸区作为我国数字经济未来的引领地位，对央行数字货币而言，是找到了广阔的应用场景。

有最新消息表示，央行以及其他部门都会开展贸易定点投放业务，以加强人民币的流通和使用，并支持以跨境人民币结算的新型贸易行业。并且还把跨境人民币业务列入监督的重点部分，同时还优化跨国公司进行跨境人民币的集中收集以及货款外收等业务，这非常清晰的说明了，央行数字货币之于“人民币国际化”的意义。

央行数字货币，在国内就可以执行人民币国际化

众所周知，二战后“布雷顿森林体系”实现美元与黄金挂钩的，拿着美元可以直接去美联储兑换固定数量的黄金，后来美国跟沙特等石油输出国达成了协议，协议规定产油国只接受美元作为石油出口唯一计价和结算货币，实现了美元与石油挂钩，与之配套的是，支撑美元结算环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）控制在美国手中。

2017年10月数据，美元为第一大支付货币，交易使用率39.47%；欧元使用率33.98%，为第二大支付货币；英镑、日元、瑞郎和加元位列第三到第六位。据SWIFT发布的报告显示，2018年2月人民币在国际支付中所占比重1.56%，货币排名仍然位列第七.随着中美之间从“贸易战”到：“脱钩”，再到美国对中国企业的“制裁”和明目张胆的“抢劫”，配合以特朗普通过越来越频繁地通过SWIFT系统制裁别国。

（天下苦美元）久矣。

毫无疑问，中国是美国重点制裁和打击的对象，伴随着一带一路经济带的成长，“结算”是中国需要突围重点问题。

面对“美元霸权”，全世界都在想突围之道。

中国不断扩大与各国签订货币互换协议的范围。2017年，与中国达成货币互换的国家已有三十几个，货币互换总额达3.33万亿人民币，按当时汇率约合5300亿美元，到2018年货币互换规模翻了一番，截止2019年8月，总金额已经达到3.67万亿人民币。同时，中国不断扩大人民币在跨境贸易领域结算范围，2018年底，中国对外贸易用人民币进行跨境结算的规模已经达到了7万亿人民币。2019年前11个月中国进出口总额达到28.5万亿元人民币，其中超过四分之一用人民币支付。

从中国自身的经济与贸易角度，“人民币结算”作为刚需，央行数字货币简直就是瓜熟蒂落。

央行数字货币也承担着应运而生的时代责任。

苦美元者不止中国，突围的也不止中国。

2019年1月31日，德国、法国、英国发表联合声明，宣布创建“支持贸易往来工具”（Instrument for Supporting Trade Exchanges，简称INSTEX），用于与伊朗商贸结算，避开美国制裁。

INSTEX，是一个以“去美元化”为目的的以物易物的交易系统——21世纪过去20年之后，人类回到了以物易物的时代，可见美元的“压迫”之 重。

2019年11月30日，INSTEX继续扩容，成员除了创始会员国德、英、法三国，又加入了比利时、丹麦、芬兰、挪威、荷兰和瑞典六个欧洲国家。随着INSTEX的快速扩容，将会在一定程度上削弱美元的金融霸权地位，加上INSTEX肯定不会满足单纯的“以物易物”的需要，他们也需要更好的结算工具。

央行数字货币，在国内实践成功，非常有可能成为INSTEX的有力支援；加上“自贸区”原本就可以为INSTEX国家提供贸易、支付与结算便捷，“推而广之”未尝不可且指日可待。

手里有“现钞”，难道你只关心“利息”问题？

9月14日,央行副行长曾发表了一篇文章,标题为《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》。

“央行数字货币没利息”引起网友一片争论，大部分人大概没有想到，先不提国际支付还会有“以物易物”的情况。

央行数字货币的本质属性就是现钞，手里的"现钞"没有利息很正常。

但是肯定的是，央行数字货币比旧的“现钞”强太多：

第一，比现钞更方便携带，国际贸易中，拉一车皮或提一箱子纸币肯定不合理也不方便，相反，提一箱子纸币就去做生意，是电影里的“地下交易”，央行数字货币就是一堆数字编码，有手机或类似终端就可使用，完全解决了这个问题。

第二，二战时，德国制造了大量英镑的假币到英国购买物资，英国政府即使知道，也怕引起英镑信用问题和民众恐慌，只能封锁消息；而央行中国央行数字货币解决了这个问题。

第三，央行数字货币设计了双层的运营投放体系，由央行对发行的法定数字货币做信用担保，运营投放体系是不同的商业，商业银行等机构负责面向公众发行央行数字货币的同时，需要向央行100%缴纳全额准备金，以保证央行数字货币不超发，某种意义上可以保证央行数字货币的价值稳定。

没利息固然是个问题，不贬值也很重要啊！

央行数字货币本身不能有利息，这个道理和你兜里的现钞没利息一样，想获得利息，途径还是很清晰的：

第一，把“纸币”存到银行，就是利息，那么对央行数字货币而言，“购买央行货币”就是兑换“现钞”；而“反向购买”即，存到自己账户上，就等于现钞存银行就有利息了。

想象你手里提个行李箱，里面全是百元大钞，你可以做什么？

央行数字货币就是现钞，手中有大把的“现钞”，虽然这笔现钞不能获取银行的利息，但是，除了消费还有很多事可以做。比如购买资产，就像传说中穿拖鞋的老汉提着麻袋去 买房一样；比如放贷，前些年温州很多民间借贷，用的是行李箱和麻袋装的现金；比如抵押、担保、投资。

可以说，手里只要有“现钞”，除了利息之外，还有更多的方法可以让钱生钱。 

央行数字货币+DeFi，普通人的机会值得探索

最近DeFi很火。

DeFi这个词汇来自Decentralized Finance，常规的翻译是：分布式金融或者去中心化金融，是相对于“中心化”金融而言。如果用传统金融作为比喻，其实Defi的央行是以太坊公链，DeFi 就是围绕以太坊（央行）及各类其他货币提供的各类金融服务。如银行、资管、券商、交易所、保险等。

当前的Defi局限性太明显：

1.95%的Defi都是用的以太坊，其余的用EOS和比特币、USTD等，而比特币、EOS等在中国受到严格监管之外，对普通人而言，操作太麻烦，介入成本太高；

2.因其运行的背景主要是以太坊公链，以太坊性能不好，导致网络拥堵，结果是交易费太贵，挣的利息还没交出去的 手续费多，对很多人而言得不偿失。

3.比特币、以太坊作为一个相对圈子化的系统，当前的参与者总体上数量不多，而比特币在全世界主流国家都被定义为“商品”，价格并不稳定，这就的导致，抵押这些“商品”之后的收益也是不稳定的。

但是分布式金融，也就是DeFi本身，却是一套非常优质的机制，央行是数字货币完全可以解决以上三个主要问题，换言之，只要有一套比以太坊更优质的公链，用央行数字货币这个比比特币和以太坊更稳定的货币，让更多人更轻松便捷的参与。

用央行数字货币在区块链技术支持之下，可以放贷款，也可以抵押和投资，还可以在系统上设置收益方式。真正的普惠金融就在眼前。

可以大胆设想：随着“自贸区”大范围的开展，一些人因为工作或地理位置等原因可以参与到自贸区的“生意”，获得自贸区的发展红利，而另一部分人，即使没有生意，或离自贸区比较远，也可以通过“钱”的投入和流转，实现收益，获得发展红利。