美国银行监管机构反对OCC为非银行公司提供银行执照

美国国家银行监事协会(CSBS)本周宣布已在哥伦比亚特区地方法院提起诉讼，反对美国货币监理署（OCC）为非银行公司创建新的国家银行执照，特别是即将批准Figure Technologies的执照申请。

Figure经营区块链支持的借贷和投资服务，它在11月初宣布向OCC申请特许权。

CSBC首席执行官John Ryan表示，“如果允许OCC创建特殊目的非银行执照，那么将重新定义整个银行系统，并带来新的系统性风险，并为任何联邦机构可以超出其法律限制的行为树立危险先例。我们认为，法院将与我们一样关注并裁定OCC企图非法扩大其权限。”

OCC是负责国家银行的财政部办公室，早在2016年，在时任署长Thomas Curry的领导下，OCC首次提出了为金融科技公司制定特殊目的银行章程的想法。包括CSBS和纽约金融服务部（NYDFS）在内的各州监管机构指出，该提案违背了“银行”的定义，也超越了OCC自身的职权范围。

2018年7月，时任OCC署长Joseph Otting表示开放该执照的申请，CSBS在当年晚些时候提起诉讼。法院认为CSBS的诉求“不成熟”，因为尚未有金融科技公司申请或得到特许经营权。

Figure的申请为CSBS再次提起诉讼提供了机会。CSBS高级副总裁兼副总法律顾问Margaret Liu表示，Figure的特殊业务不是问题所在。该公司只是第一个在OCC的许可中走到这一步的金融科技公司，“这让问题变得更加成熟，时机的选择与公司提交最终申请的事实有关。这与Figure无关。”

双方争论的核心是，像Figure这样不持有存款的金融实体是否可以被视为银行，从而受到OCC的管辖。早在2018年，Otting就在公告中表示，OCC有权特许 “涉及支票、放款或接受存款等核心银行职能的公司”，这并不一定要求这些银行接受存款。这使得这些银行摆脱了持有联邦存款保险公司保险等要求，也可能摆脱联邦储备委员会的监管。

CSBS不同意这种说法，Liu表示，“作为一个监管者并不意味着你可以重新定义什么是银行。法院判例、联邦银行法以及历史上的特许经营实践都证明，要想合法地开展银行业务，国家银行至少要从事接受存款业务，并申请和获得联邦存款保险。”