大数据、区块链解决了问题 同时也带来新问题 行一个系统的梳理和理性的反思了。张晓慧以大数据和区块链举例称,大数据是在移动互联网发展背景下,随着数据的不断积累能有效降低信息不对称问题,“不过,也同时带来了新问题,大数据处理极其依赖于算法,而算法具有黑盒效果,处理过程仅仅为少数人理解和知晓,大数据技术在解决信息不对称的同时也带来了新的信息不对称,这类信息不对称由于门槛更高,更难被识别和验证,新技术的应用必将会带来新的监管问题。”“在贸易融资及供应链金融领域,区块链具有多方信息共享优势,但是其分布式特征受制于节点的物理性能,适用的场景非常有限,更重要的是迄今尚未找到能够破解区块链隐私泄露问题的方法,”张晓慧表示,换言之,区块链技术在解决了中心化问题的同时又产生了新的问题。“区块链在中国10年的发展历程表明,作为一个新兴行业,其发展过程波动极大,不仅对金融监管和大数据和区块链举例称,大数据是在移动互联网发展背景下,随着数据的不断积累能有效降低信息不对称问题,“不过,也同时带来了新问题,大数据处理极其依赖于算法,而算法具有黑盒效果,处理过程仅仅为少数人理解和知晓,大数据技术在解决信息不对称的同时也带来了新的信息不对称,这类信息不对称由于门槛更高,更难被识别和验证,新技术的应用必将会带来新的监管问题。”“在贸易融资及供应链金融领域,区块链具有多方信息共享优势,但是其分布式特征受制于节点的物理性能,适用的场景非常有限,更重要的是迄今尚未找到能够破解区块链隐私泄露问题的方法,”张晓慧表示,换言之,区块链技术在解决了中心化问题的同时又产生了新的问题。“区块链在中国10年的发展历程表明,作为一个新兴行业,其发展过程波动极大,不仅对金融监管和风险防范带来了极大的挑战,其实在与监管进行博弈的过程中,这对行业发展也带来了极大的影响。”对此,张晓慧称,金融科技的发展大大缩短了监管者识别和处理风险的时间,技术的广触达、及时性虽然能够使新模式以极低成本在大量人群中扩散,只要对新技术进行持续跟踪和研究,就能够充分将新技术应用于监管,用监管科技弥补监管漏洞,升级监管手段,从而对市场进行有针对性的切中要害的监管。“总之,在当前金融科技发展日益呈现出多元化、生态化的趋势下,我们有所创新和发展的同时,也应该时刻保持风险意识,把握好监管与创新的关系,”张晓慧表示,唯改革者进、唯创新者强、唯改革创新者胜,就是下一阶段发展金融科技所应该遵循的。以下是张晓慧发言主要内容:我今天主要想说两个观点,第一个观点未来金融科技的发展应当继续坚持由金融消费需求转向金融供给服务的驱动。过去几年相信全社会都明显感受到金融科技对金融业态、经济生活快速变革的影响,这些变革背后的驱动力量很显然是来自金融消费者对金融服务的需求,无论是爆发式发展的支付宝等第三方支付机构,还是快速推进的各类互联网融资创新。我们看到背后的驱动力量都是来自消费者对更为便捷、更为精准、更为优质的金融服务和融资需求的期盼。正是在这些需求的推动下,我国金融体系在与信息技术深度融合的基础上,不断与时俱进,不断适应需求的变化,使金融部门的适应性、竞争力和普惠在更大范围、更高层次上得到了提升,金融发展也越来越符合我国经济社会发展的要求。不过,由消费者需求驱动的金融科技发展也存在局限性,近年来金融领域频繁出现的诈骗炒作,非法集资等诸多乱象就是例证,未来金融科技的发展是否可以由过去几年的面向消费者需求转为面向金融机构的中后台实际业务需求,换句话说也就是转向在技术和政策推动下的供给侧提升,这种转变或许更符合深化金融供给侧改革的应有之义。通过大力改善金融科技供给的质量和效率,可以更好的践行金融科技发展以服务实体经济,服务人民生活为本的原则。我个人认为与中央银行在《金融科技发展规划2019-2021》中提的一系列指导原则也是契合的。因为无论是自主可控技术的攻关与突破,法律法规的建设,金融信用信息基础数据库的设立,还是金融行业、金融产品的标准化,或者是金融消费者保护机制的建立,都将有助于推动金融科技更加有序、高质量和持续不断的创新与发展。第二,我认为是时候需要对金融科技与金融风险的关系进行一个系统的梳理和理性的反思。这个问题涉及到我们能不能在不同经济周期,或者是阶段上都能够最大限度的发挥金融科技的正能量,最大限度的降低金融科技,助推金融泡沫的负面影响。我想我们不妨以大数据和区块链两个子行业作为案例来分析一下。大数据是在移动互联网发展背景下,随着数据的不断积累产生的新技术,目前大数据技术可以低成本的,有效降低信息不对称问题,这一点已经在银行信贷、居民投资等领域得到了广泛的实践,但是在解决信息不对称的同时,大数据应用也带来了新的问题,部分群体基于其特性,天然比另外一部分人群少,完全基于互联网数据进行金融服务,可能会带来新的问题。而且大家都知道大数据处理极其依赖于算法,而算法具有黑盒效果,处理过程仅仅为少数人理解和知晓,大数据技术在解决信息不对称的同时也带来了新的信息不对称,这类信息不对称由于门槛更高,更难被识别和验证,新技术的应用必将会带来新的监管问题,这就要求监管部门不仅需要了解技术,还需要了解创新背后的潜在问题,对金融创新可能导致的负面影响进行化解,利用先进的技术来为金融服务,而不是被技术所裹挟。区块链系统的构建虽然是一个复杂的系统工程,近年来随着业界的积极探索,区块链技术尝试落地的情况并不少见,诸如金融票证的对账等领域,这些应用场景的产生动机都是为了解决中心化机制下的不可信问题。此外,在贸易融资及供应链金融领域、区块链技术所具有的多方信息共享优势,将物流、信息流、资金流整合在一起,为金融机构利用大数据更有效的评估供应链上小微企业的还债能力,融资需求,更好的防范金融风险提供了可能性。另外一方面,区块链本身的分布式特征又要求交易多方对比验证,所有节点都要对记录进行完整存储,因而使区块链的运行效率极大的受制于节点的物理性能,适用的场景非常有限,更重要的是迄今尚未找到能够破解区块链隐私泄露问题的方法。在去中心化的公有链上,任何一个节点都拥有全网的交易信息,只要对网络地址信息进行综合分析,很大程度上就能识别交易者的身份,既使是有准入许可的联盟链上,攻破密码也不是一件难。所以如何解决隐私保护是区块链技术面临的一个挑战。换言之,区块链技术在解决了中心化问题的同时又产生了新的问题。不久前Facebook尝试推出基于区块链的数字货币方案,更是将区块链应用推入了新的热议高度,回顾区块链过去十年在中国的发展历程,经历了最初的长时间低潮期,继而进入了疯狂的草根爆发期,然后又是整顿期,目前似乎又要进入新一轮高潮期,作为一个新兴行业,其发展过程波动极大,产生了诸多非法诈骗案件,这不仅对金融监管和风险防范带来了极大的挑战,其实在与监管进行博弈的过程中,这对行业发展也带来了极大的影响。不过,金融科技的发展大大缩短了监管者识别和处理风险的时间,技术的广触达、及时性虽然能够使新模式以极低成本在大量人群中扩散,更容易引发集体性的金融风险事件,只要金融监管部门做到充分了解技术前沿,理解技术本质,对新技术进行持续跟踪和研究,就能够充分将新技术应用于监管,用监管科技弥补监管漏洞,升级监管手段,从而对市场进行有针对性的切中要害的监管,我想这也是中共中央政治局第18次集体学习时,总书记强调要把区块链作为核心技术自主创新重要突破口
李愿 2019-11-23 20:44  大数据  区块链
「公信宝」被封启示录:大数据风控公司生死劫难 章转自公众号「科技金融在线」,原标题:「大数据风控公司生死劫难:房倒屋塌溃不成军」。事关爬虫是否涉嫌触犯法律,可能有更加明晰的讲述。「爬虫使用不当,分分钟就送你进监狱」。爬虫爬得欢,监狱要坐穿;数据玩的溜,牢饭吃个够!在程序员中口口相传的“魔咒”终于开始应验在大数据公司身上。有消息称,9月6日下午,杭州知名大数据服务公司杭州魔蝎数据科技有限公司,疑似被警方控制,CEO周江翔被带走调查,魔蝎科技的大数据风控公司生死劫难:房倒屋塌溃不成军」。事关爬虫是否涉嫌触犯法律,可能有更加明晰的讲述。「爬虫使用不当,分分钟就送你进监狱」。爬虫爬得欢,监狱要坐穿;数据玩的溜,牢饭吃个够!在程序员中口口相传的“魔咒”终于开始应验在大数据公司身上。有消息称,9月6日下午,杭州知名大数据服务公司杭州魔蝎数据科技有限公司,疑似被警方控制,CEO周江翔被带走调查,魔蝎科技的官网也已经无法打开。第三方数据服务公司聚信立发出通告,于9月6日停止了对外提供用户授权的运营商爬虫服务。大数据金融风控公司新颜科技CEO黄向前也被传出遭警方带走调查。……同类机构开始望风而逃,纷纷紧急喊停数据服务。随着互联网金融爆发起来的大数据行业,如今已成崩塌之势,溃不成军。互金风控面临数据“断供潮”新颜科技、魔蝎科技负责人相继被警方带走,导致两家公司的部分业务线停摆。很多听到风声的大数据风控公司也开始将业务停掉,而下游互金公司也受到影响,锦程消费金融发出的一则通知显示,旗下产品“锦易贷”、“收入贷”,因供应商突然中止提供数据而暂停放款业务。新颜科技CEO黄向前最新的露面是在刚刚结束的第二届2019WAIC世界人工智能大会上,在大会上黄还做了关于大数据风控的发言。被带走或许与数据抓取业务涉嫌侵犯隐私、买卖公民个人信息、助力暴力催收涉黑有关。公开资料显示,新颜科技成立于2018年7月,客户主要面向非银信贷、银行、保险、证券基金理财、社交平台、电商、共享平台等多个行业,截至目前,合作机构数量超过2500家。其中,合作伙伴不乏一些知名互联网金融公司及银行等,例如:马上消费金融、招联金融、苏宁金融、国美金融、宜信普惠、人人贷等。新颜科技已在9月1日通知所有商户,无法提供网络小贷合作协议的商户,9月2日晚上21时关闭所有接口,不再提供服务。新颜科技CEO黄向前同业公司魔蝎科技CEO周江翔被警方带走调查的原因也与其类似。早在2017年11月,魔蝎科技的爬虫业务曾受到外界质疑,彼时网上流传一篇名为《爬虫凶猛:爬支付宝、爬微信、窃取现金贷放贷数据》的文章,直指魔蝎科技开发的“同业爬虫”产品是“窃取别人家的劳动成果,太野蛮”。其实在2017年,新三板上市公司数据堂的COO柴银辉、技术总监揭宇飞就因为侵犯公民个人信息罪而被判刑。数据堂将此事归因于两人的个人行为。爬虫到底做错了什么?在互金浪潮中,崛起了上千家的大数据供应商,他们通过爬虫采集数据,然后清洗加工,针对不同的应用场景,再输出不同的产品。更有部分大数据公司的商业模式,更加简单粗暴,从黑市采买数据后,简单打包,直接销售给客户。滥用的用户数据,让大家就如裸泳一般,毫无隐私可言。为了搜集数据,爬虫之间的战争也越发地激烈。被滥用的爬虫技术,已经成为程序员的心理阴影。此次聚信立向用户发布消息就称,就是要停止对外提供用户授权的运营商爬虫服务。网络爬虫,也叫网络蜘蛛(spider),是一种用来自动浏览网页的网络机器人。通俗来讲,爬虫就是一项计算机技术,方便用户自动化、高效率地浏览互联网并从互联网上获取数据。爬虫作为一种计算机技术决定了它的中立性,因此爬虫本身在法律上并不被禁止,但是利用爬虫技术获取数据这一行为就具有违法犯罪的风险了。爬虫使用不当,分分钟就送你进监狱。《刑法》第二百五十三条之一所涉的“侵犯公民个人信息罪”及第二百八十六条之一所涉的“拒不履行信息网络安全管理义务罪”就是爬虫在个人信息爬取过程中经常触碰到的“红线”。最高人民法院、最高人民检察院《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》也明确了情节严重的几种类型:非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五十条以上的;——属于高度敏感信息非法获取、出售或者提供住宿信息、通信记录、健康生理信息、交易信息等其他可能影响人身、财产安全的公民个人信息五百条以上的;——属于敏感信息非法获取、出售或者提供第三项、第四项规定以外的公民个人信息五千条以上的便构成“侵犯公民个人信息罪”所要求的“情节严重”。此外,未经被收集者同意,即使是将合法收集的公民个人信息向他人提供的,也属于刑法第二百五十三条之一规定的“提供公民个人信息”,可能构成犯罪。就以上几种数据,作为有效的信用基础数据,有几家互金公司敢说自己没有使用?有多少大数据风控公司都游走在犯罪的边缘?某位互联网大佬曾经得意说过,中国人对隐私问题没有那么敏感,可是自从2017年6月《网络安全法》实施之后,法律对公民个人隐私的保护越来越严格,任何个人身份信息,以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人身份或者反映特定自然人活动情况的各种信息,未来都将受到严格的隐私权保护。大数据风控行业乱象已久,无论是内部采集还是外购,都需要记住一句话,爬虫有风险,抓数需
科技金融在线 2019-09-12 10:30  区块链  公信宝  大数据  爬虫
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