新华网:1000万数字人民币测试落地 不只是深圳的一小步 字负债等新业态;另一方面,实时数据采集让央行数字货币发行后能提升对货币运行监控的效率,丰富货币政策和经济政策的手段。测试试点为什么是深圳?此前,央行曾进行过多次数字人民币的试点工作。4月,雄安新区召开了法定数字人民币试点推介会,包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等19家单位参加;5月,苏州市相城区各区级机关、企事业单位员工通过央行数字人民币的形式发放50%的交通补贴;8月,商务部将其试点范围扩大到28个省市。此次深圳测试还释放了更深层的意义。今年是深圳经济特区建立40周年。未来,深圳如何深化改革发展备受关注,资本市场建设是其中重要的焦点。10月11日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案(2020-2025年)》,在“支持在资本市场建设上先行先试”中明确,“在中国人民银行数字货币研究所深圳下属机构的基础上成立金融科技创新平台。支持开展数字人民币内部封闭试点测试,推动数字人民币的研发应用和国际合作。”多位业内人士表示,1000万数字人民币的公测,让“深圳样板”再一次走在了前面,是深圳先行先试的一小步,更是未来我国经济体制深化改革的重要一步。
新华网 2020-10-15 11:53  央行数字货币  深圳
挑战微信支付宝痛点,解码数字人民币比较优势 用支付宝,用支付宝的地方不能用微信。但对央行数字货币来说,只要你能使用电子支付的地方,就必须接受央行的数字货币。”中国银行研究院研究员郝毅在接受21世纪经济报道记者采访时进一步解释称,“我们打开支付宝的APP看不到微信支付,在微信支付的页面看不到支付宝,京东的支付里面可以看到微信支付,但没有支付宝。但是,央行推出的数字人民币定位于M0,由于它的无限法偿性,所有的消费场景里面就必须嵌入数字人民币的选项。”消费者可以选择任意一种支付方式,即使不使用数字人民币,也并不代表它没有意义。因为从宏观角度来看,数字人民币给了大家选择的机会,一个可以使电子支付在所有应用场景中都可以使用的愿望变成了现实。但这对于“支付宝”们来说,不同支付方式之间的市场壁垒目前无解。虽然从使用体验角度看,穆长春也曾坦言,“对老百姓来讲,基本的支付功能在电子支付和央行数字货币之间的界限实际上是相对模糊的。”但值得注意的是,这种体验结果是建立在网络环境、支付环境都具备一定条件的基础之上。如果是在地铁、飞机、偏远地区等不具备网络支付的场景,数字人民币就能体现出优于“支付宝”们的特质。郝毅表示,在大城市数字人民币与“支付宝”们的使用基本没有差异。两者之间的差异性并非在场景层面,而是在于技术,即双离线支付技术。换句话说,数字人民币可以在没有网络的情况下完成交易,同时也促进了交易场景的扩大化。“微信支付、支付宝如果一定要做双离线支付,应该也可以实现。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼同时也认为,由于涉及多方央行数字货币来说,只要你能使用电子支付的地方,就必须接受央行的数字货币。”中国银行研究院研究员郝毅在接受21世纪经济报道记者采访时进一步解释称,“我们打开支付宝的APP看不到微信支付,在微信支付的页面看不到支付宝,京东的支付里面可以看到微信支付,但没有支付宝。但是,央行推出的数字人民币定位于M0,由于它的无限法偿性,所有的消费场景里面就必须嵌入数字人民币的选项。”消费者可以选择任意一种支付方式,即使不使用数字人民币,也并不代表它没有意义。因为从宏观角度来看,数字人民币给了大家选择的机会,一个可以使电子支付在所有应用场景中都可以使用的愿望变成了现实。但这对于“支付宝”们来说,不同支付方式之间的市场壁垒目前无解。虽然从使用体验角度看,穆长春也曾坦言,“对老百姓来讲,基本的支付功能在电子支付和央行数字货币之间的界限实际上是相对模糊的。”但值得注意的是,这种体验结果是建立在网络环境、支付环境都具备一定条件的基础之上。如果是在地铁、飞机、偏远地区等不具备网络支付的场景,数字人民币就能体现出优于“支付宝”们的特质。郝毅表示,在大城市数字人民币与“支付宝”们的使用基本没有差异。两者之间的差异性并非在场景层面,而是在于技术,即双离线支付技术。换句话说,数字人民币可以在没有网络的情况下完成交易,同时也促进了交易场景的扩大化。“微信支付、支付宝如果一定要做双离线支付,应该也可以实现。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼同时也认为,由于涉及多方技术改造以及对设备的要求,成本太高,作为企业,投入产出比过低就没有动力,且现在它们用户数已十分庞大。21世纪经济报道记者对微信支付、支付宝进行离线支付测试后发现,必须有一方网络在线才能完成交易,目前不能实现数字人民币拟实现的双离线支付。从支付业务逻辑分析,中国支付网创始人刘刚向记者表示,因双离线存在一定的额度授信问题,所以支付运营商实际应用时还是会非常谨慎,否则可能因追缴不顺造成资金损失。至于NFC电子钱包为何不存在这个问题,是用户提前把账户里的钱取出来放进电子钱包,用来脱机支付。董希淼进一步指出,“数字人民币就不一样了,它替代的是现金,功能要和现金无限接近,需要考虑各种情况,比如偏远山区、灾害现场等,也就是说要让所有人和尽可能多的场景都能使用。作为法定货币,数字人民币有实力和动力去完成这件事。”从这个角度来讲,数字人民币可以说是对电子支付体系的补充。它以法偿性作为法律基础,以双离线支付技术为支撑,将极大丰富交易场景,减少电子支付的交易限制,这也正是目前“支付宝”们无法企及的优势。优势二:降成本,更具普惠性构想中的数字人民币,还有成本优势,且更具普惠性。在郝毅看来,“网络条件不是特别好的偏远山区,交易场景可能不那么丰富。使用微信支付、支付宝是建立在我们使用微信聊天或其他金融消费的基础之上的,偏远山区可能就没有这些。同时,偏远山区使用现金进行收支,是需要成本的,包括运输成本、安保成本、ATM机成本等,但数字人民币可以把这些成本都消除。”某农商行工作人员告诉21世纪经济报道记者,现金管理成本各家情况不一,但其所在银行是比较高的,金库时时都有人盯着,押运、保安、后台监控、加钞等各个环节都有成本。中国银行业协会发布的《2019年中国银行业服务报告》数据显示,截至2019年末,中国银行业金融机构网点总数达到22.8万个,其中年内改造营业网点15591个;设立社区网点7228个,小微网点达到3272个;在全国布放自助设备109.35万台,其中创新自助设4805台;利用自助设备交易笔数达353.85亿笔,交易金额61.85万亿元。董希淼告诉21世纪经济报道记者,布设ATM主要是为了满足现金存取的需求,也是现金管理的成本之一,且数量远大于银行网点数量。对比大城市来看,县域地区现金管理成本更高,因为这些地区现金使用更频繁,在加钞、押钞环节上成本也更高。除此之外,金库要求有人24小时值守,人力成本也不少。与此同时,数字人民币的价值特征也赋予了应用的普惠性。“价值特征”意味着不需要账户就能实现价值转移。而支付宝、微信支付的使用需要绑定银行账户,导致老人、小孩等一些暂时没有金融账户的人,很难享受到电子支付的便利性。穆长春指出,“你想想纸钞就能理解了。你用纸钞进行支付的时候,是不需要账户的,DCEP(中国央行法定数字货币)也是这样。你可以想象这样的场景:只要你我手机上都有DCEP的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。”从这个角度来讲,数字人民币能覆盖到“支付宝”们无法触达但又需要便利化的电子支付的人群,这也是它普惠性的体现之一。郝毅进一步补充道,普惠性还体现在以下几个方面:数字人民币是国家建设的金融基础设施,兑取、兑回不收任何费用,有助于减轻中小工商户在现有电子支付系统中,电子钱包提现手续费的负担。同时,利用数字货币可追溯的特点,可监控各商业银行普惠金融贷款发放情况,确保贷款流向中小微企业。优势三:可溯更安全可追溯性也意味着每一笔交易都经过了严格标记,这不仅保证每一笔资金往来的可控,同样,也使得数字货币的交易更为安全。不过,不同于批发端系统中其他国家数字货币采用的是去中心化的区块链技术。现阶段,我国数字人民币主要运用在零售端,采用的是中心化技术。“与区块链相比,中心化在数据加密保护方面更为强力”,郝毅解释说,“中心化的处理方式能够把多个数据节点集中到为数不多的机构里面,同时用完善的法律进行约束。而区块链技术,由于多方都能够进入数据节点,约束、监管这些参与者的难度相对要大很多。”值得一提的是,全球各主要经济体在研发数字货币都尤为关注数据的安全性、隐私保护等问题。如一向对数字监管尤为严格的欧盟,在数字化潮涌之际,欧洲央行行长拉加德一方面宣布要加紧展开数字欧元研究,另一方面也再三要求一定要确保用户数据隐私与安全。在郝毅看来,二元投放体系、央行兜底、加上中心化技术的配置,足以为数字人民币立起一道安全屏障。根据国际清算银行(BIS)发布的各国数字货币进展报告,目前约有17个政府进行中央银行数字货币的研发或内部测试状态。瑞典央行2019年12月发布的报告显示,数字克朗(e-krona)采用两层体系。在第一层,瑞典央行将向电子克朗网络的参与者,如银行发放电子克朗。在第二层,参与者将分发电子克朗给最终用户。在分布式账本技术基础上,央行通过RIX(大型转账交易机制)系统与商业银行对接,从而进行数字货币的运行。目前正与埃森哲进行内部克朗数字货币测试,预计时间为2020年2月20日至2021年2月。中国的数字人民币采用的将同样是二元投放体系,郝毅说,“首先央行是发行者,这意味着只有央行拥有最高的权限查看所有数据。而作为政府机构的央行来把控这个数据,应该不会导致数据泄漏。”而在二元架构中,作为“中间者”的商业银行,因有法律和行政力量的约束,也将促使其有足够的动力保障数字人民币的交易和数据的安全性。“商业银行也将负有数据管理责任。但商业银行的法人其实是政府,同时在商业银行法的规范下,从制度和人事等方面都将保障安全与隐私。”郝毅补充道。因此,这也被认为是数字人民币相对第三方支付的比较优势。在支付宝和微信等第三方交易平台上,用户使用移动支付进行消费,商家或者平台就能够掌握用户数据,如果遇到不良平台将数据进行交易,给消费者的隐私造成极大的侵犯,甚至会对个人生命跟财产问题造成严重隐患。郝毅表示,第三方支付机构所适用的数据法律,在企业法的范畴之内,与商业银行法相比较为零散,缺乏系统的法律约束。仅依靠行业自律和监管部门的行政处罚,违法成本不高,且存在一定的滞后性。商业银行已有一套成熟、完备的法律法规体系,不需要重新立法,如果需要对部分条款进行修订以规范数字人民币运营,修订速度较快。同时商业银行又受到来自银保监会及中央银行双重监管,可进一步保障数据隐私与交易安全。在董希淼看来,支付企业在客户信息获取、隐私保护方面还是存在不少问题,个人交易数据、行为数据是其研发和推荐产品的重要依据,甚至是其赖以生存的根基,这就天然地注定它们在这方面不会做好。银行虽然相对好一些,但也部分存在泄露数据等情况。数字人民币就能比较好的解决数据安全问题,一方面它在应用层面是匿名的,获取过程信息的意义不大;另一方面,所有数据最终集中在央行,基本上就没有泄露的可能性。数字人民币“呼之欲出”?可见,构想中的数字人民币,相较于第三方支付方式,空间犹存,各方透露的进展似乎也在昭告各方,数字人民币“呼之欲出”。目前,苏州有公务员已领取用数字货币形式发放的部分工资;在雄安新区,麦当劳等19家公司已开始试点数字人民币;在深圳,数字人民币内部测试工作正在有序开展。另据21世纪经济报道记者了解,数位国有大行人士表示,四大行正在深圳等地大规模测试数字钱包应用,为正式落地进行测试准备。部分大行内部员工已经开始使用,并用于转账、缴费等场景。值得注意的是,除零售等场景外,数字人民币也已开始测试“信用卡还款”这一流量入口级别的场景。与此同时,京东数科、华为先后宣布与央行数字货币研究院达成合作,共同推动移动基础技术平台、区块链技术平台等研发建设;促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用,推进数字人民币钱包生态建设。关于数字人民币的政策也在推进。北京自贸区将支持人民银行数字货币研究所设立金融科技中心,建设法定数字货币试验区和数字金融体系,依托人民银行贸易金融区块链平台,形成贸易金融区块链标准体系,加强监管创新。今年苏州也宣布,获批开展国家级小微企业数字征信实验区、数字货币、金融科技创新监管三大创新试点。神州信息方面认为,现行技术已相对成熟,满足落地实施条件。目前央行已经选择多个商业银行作为DCEP运营机构参与DCEP研发和测试,并逐步对外提供DCEP的服务,即未来DCEP是具有多个运营中心并行的经营模式,性能上不会存在瓶颈。对于单一运营机构,其采用的技术路线也多采用分布式、多节点、多集群、多中心并行的
胡天姣,边万莉 2020-09-26 13:05  央行数字货币   DC/EP
北京拟设数字货币试验区 数字人民币APP测试“信用卡还款”流量入口 南分行人士表示。8月27日,央视称,我国央行数字货币各项测试及准备工作正有条不紊地推进。在深圳,数字货币内部测试工作正在有序开展;在苏州,有的公务员已领取用数字货币形式发放的部分工资;在雄安新区,麦当劳等19家公司已开始试点数字货币。可以预期,虽然与支付宝、微信支付并非一回事,但未来数字货币将像支付宝和微信支付一样随处可见。9月14日,中国人民银行副行长范一飞撰文称,从M0的费用体系看,数字人民币是央行向公众提供的公共产品,不计付利息,央行也不对兑换流通等服务收费。从M0的发行模式看,应由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能。为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。在央行中心化管理的前提下,兼顾稳定和创新,探索指定运营机构与其他商业银行及机构的合作模式,共同提供数字人民币的流通服务。场景加速落地与之同时,数字人民币场景测试和落地正在加速。9月21日,京东数科宣布,中国人民银行数字货币研究所与京东数科正式达成战略合作,双方以数字人民币项目为基础,共同推动移动基础技术平台、区块链技术平台等研发建设;并结合京东集团现有场景,共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用,推进数字人民币钱包生态建设。除此之外,根据21世纪经济报道记者了解,数字人民币在转账、缴费等场景外,也已开始测试“信用卡还款”这一流量入口级别的场景。信用卡还款是入口级的应用,在支付宝、微信支付钱包等APP功能上,信用卡还款均是其核心流量来源。一位大行人士表示,数字人民币试点应用场景主要聚焦于小额、零售、高频的业务场景,与电子支付平台的使用场景相似,支付体验上也比较类似。最大的难题是是否接入第三方支付,获取商户端。根据记者向多位业内人士沟通了解,数字人民币仍在深圳、苏州、雄安新区等地大规模试点,四大行在各自开发自己专有的数字人民币APP,有的银行开发的APP就叫“数字人民币”,有的银行则使用动物命名。21世纪经济报道此前报道,8月29日,建设银行测试性开放了央行数字货币钱包,在其官方APP增加了“数字钱包充值”以及“数字货币”两个子菜单,用户可以从银行卡中将活期存款转换为数字货币。该行“数字人民币钱包”目前已经实现付款、收款、扫一扫、转款等功能,付款可通过二维码扫码、NFC“碰一碰”付款。实测发现央行数字货币各项测试及准备工作正有条不紊地推进。在深圳,数字货币内部测试工作正在有序开展;在苏州,有的公务员已领取用数字货币形式发放的部分工资;在雄安新区,麦当劳等19家公司已开始试点数字货币。可以预期,虽然与支付宝、微信支付并非一回事,但未来数字货币将像支付宝和微信支付一样随处可见。9月14日,中国人民银行副行长范一飞撰文称,从M0的费用体系看,数字人民币是央行向公众提供的公共产品,不计付利息,央行也不对兑换流通等服务收费。从M0的发行模式看,应由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能。为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。在央行中心化管理的前提下,兼顾稳
21世纪经济报道 2020-09-22 09:53  央行数字货币   数字人民币  场景测试
数字货币真要来了?央行主管媒体:具备落地条件!概念股名单曝光 产业链,已完成技术储备,具备了落地条件。央行数字货币项目名为“DC/EP”,即数字货币和电子支付工具,由国家发行,是纸钞的数字化形态,价格与人民币挂钩,币值稳定性非常高。由于有国家信用的背书,与比特币等第三方数字货币相比,其可用性非常强。今年4月份,央行的数字货币DC/EP已经开始在农行进行内部测试。8月29日,建设银行App悄然上线了数字货币钱包功能,多位用户成功开通试用。除金融机构央行数字货币项目名为“DC/EP”,即数字货币和电子支付工具,由国家发行,是纸钞的数字化形态,价格与人民币挂钩,币值稳定性非常高。由于有国家信用的背书,与比特币等第三方数字货币相比,其可用性非常强。今年4月份,央行的数字货币DC/EP已经开始在农行进行内部测试。8月29日,建设银行App悄然上线了数字货币钱包功能,多位用户成功开通试用。除金融机构外,央行的数字货币在实体经济上也在布局中。去年11月,央行数字货币研究所与华为签署了金融科技战略合作备忘录。今年4月,央行数字货币研究所与商汤科技签署合作协议,双方将围绕金融科技领域的人工智能创新研究和应用开发等方面展开合作;7月,中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议,共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。虽然还没有落地时间表,但随着央行数字货币测试进程的加快,加上法定数字货币具备落地条件的官方表态,预估实际落地的日期也不会太远。关于央行的DC/EP如何推广到社会,国盛证券认为,在更多应用场景的商户身上,DC/EP的推动需依赖头部互联网机构、银行、清算机构、收单机构有动力推进。全球数字货币的竞争白热化2020年,数字货币的竞争进入白热化,各国的新动作和新进展持续不断。而我国央行从2014年就推动研发数字货币,目前数字货币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。美国在数字货币研发上一直具有深厚的实力,Libra是Facebook发起的数字货币,是美国目前发展最靠前的数字货币概念之一,在全球具备相当的竞争力。关于中美在数字货币上的发展,北京大学数字金融研究中心副主任黄卓表示,Libra和中国央行数字货币吹响了全球数字货币竞争的序曲。欧洲方面也在加快数字货币的研发和布局,据报道,欧盟2024年前将引入加密数字货币资产制度。近日,两份欧盟文件显示,欧盟将在四年内引入新的规则,通过使用区块链和类似“稳定币”(Stablecoin)这样的加密数字货币资产,让跨境支付更快、更便宜。关于发展数字货币的紧迫性,北京大学国家发展研究院副院长黄益平表示,未来国家之间的竞争可能会集中在数字金融领域,数字货币或将是终极战场。未来国际市场上央行数字货币是赢者通吃、一家独大,也可能是并驾齐驱,但肯定的一点是不能缺席。上市公司纷纷布局数字货币数字货币产业链初见雏形,银行IT与密码厂商目前来看是最先深度参与的受益标的。对于银行IT,央行数字货币有望带来银行支付清算IT系统升级需求,故相关技术标准和建设规范明确后,商业银行结算系统和支付清算机具有望迎来升级改造需求。对于密码厂商,数字货币流通必须密码算法的保护,前端、后台云端、传输过程都必须置于可信的密码算法保护下,属于数字货币的核心技术,有很大的发展空间,成长性极好。紫光国微近日表示,公司的智能安全芯片可以用做数字货币的安全载体,如数字货币钱包,也可以用于数字货币支付流程的数据保护和安全认证。数字货币全面推广后,需求空间会比较大。银之杰拟开展数字货币应用支撑系统研究,研究支撑数字货币流通和应用体系的关键技术,研发数字货币钱包方案及相应软硬件产品,研发适应商业领域的数字货币运营支撑系统。神州信息表示,自主研发的智能区块链平台Sm@rtGAS,目前已领先市场推出了供应链金融、数字货币、数字钱包、区块链发票、对账清算、预付卡、积分通兑等系列产品。飞天诚信从事保护数字身份安全和交易信息安全,验证管理数字身份和交易信息,在网络银行安全交易、支付卡及服务、移动支付安全、云认证、身份认证及软件保护等多个领域提供完整的服务和解决方案。奥马电器参与了央行数字货币的原型设计,公司从2016年初开始研究数字货币及区块链技术,2017年成立全资子公司数字乾元,布局区块链技术研究、开发。机构看好数字货币板块国泰君安表示,数字货币有望加速落地,短期提升行业市场规模。初步测算,数字货币合计对行业带来约百亿元的市场增量,将在近两年进行释放,或将推升2020年银行IT市场规模增速由21%至30%。中信证券此前指出,央行数字货币的推进,年内公开版本上线存在可能。作为M0部分替代,预计央行数字货币投放量将在万亿规模,受客户习惯和技术条件的限制,取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模。从近期市场涨幅来看,银之杰表现最好,近一周累计上涨16.26%,上周五单日涨幅高达14.25%。此外,高伟达、赢时胜、新晨科技等股的市场表现也较好,近一周累计涨幅都超过10%。从市场研究来看,机构对恒生电子、紫光国微、长亮科技、宇信科技等7股更为看好,均有超过10家机构评级为买入或增持。从机构一致预测上涨空间来看,卫士通、高伟达、新大陆、东港股份等股的潜在涨幅更大,都超过了30%。9月份以来,数字货币板块经历了一波回调,飞天诚信、数字认证、神州信息等龙头股均回调幅度较大。目前已触及季线,止住下跌,随着央行法定数字货币持续推进
区块链资讯 2020-09-21 10:39  央行数字货币
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