重磅！研究显示10年后美国银行机构网点将全部消失！

几十年来关于网点分支机构未来的争论是否最终得出了戏剧性的结论？对各州和全国性网点分支机构多年数据的分析表明，如果当前趋势继续发展，那么实体银行网点分支机构可能会消失。同类研究中的消费者数据提供了一些支持，但也对纯数字银行业务进行了现实检查。

关于“网点终结”的大量预测已经有很多，而且从未发生。有时被认为是“恐龙”的网点并没有被预言猜中，不仅活着，而且数量增加。这次不一样吗？现在许多因素都不同了，Self Financial委托Statista对银行网点分支机构关闭数据进行了新的详细分析，表明存在重大变化。根据分析报告，从2012年到2018年，美国的银行网点分支机构数量下降了6.5％。平均每年902家。2012年每开设15个分支机构，现在就会关闭一个。更重要的是，分支机构的关闭率每三年翻一番。在2012年至2015年之间，关闭率是每年0.81％。从2015年到2018年，这一比率达到每年1.6％。根据上述因素和其他因素，Self预测，到2027年，全美分支机构可能少于40,000个，到2030年，剩下的分支机构将少于16,000个。那将使当时的分支机构数量达到1965年的水平。从那里到零的过程会很短。

自2012年以来，已有40个州的银行网点分支机构数量净减少。报告中的交互式地图显示了详细的状态统计信息。按百分比计算，马里兰州下降幅度最大，为12.6％（202个分支机构）。但数量减少最多的是佛罗里达州（529），伊利诺伊州（395）和宾夕法尼亚州（379），而密歇根州和加利福尼亚州紧随其后。

对应点：

反对者会嗤之以鼻，指出2020年分支机构倒闭增多是长期修正的加速，但几乎没有迹象预示着将放弃线下银行业务。

可以肯定的是银行网点分支机构完全消失的可能性不大，特别是考虑到一些机构在加快数字化能力的同时，仍在继续选择性地开设线下网点以产生新的账户，存款和贷款。但是，请考虑用于预测的数据不包括2019年和2020年的关闭数字。根据S＆P Global的数据，2019年的净分支机构关闭数量比前两年有所下降，但到2020年，净分支机构关闭数量跃升至2,284个。一些专家预测，到2021年，新冠肺炎疫情的速度将进一步加快，这反映了新冠肺炎疫情期间数字银行使用的激增。但是，即使下降到例如2,000或1,900个净关闭机构数，也可能会增加Self Self研究的预测速度。

数据对传统银行和互联网银行的意义

在某些方面，加快关闭分支机构的步伐可能已经超出了消费者的偏好。当然，由于与新冠肺炎疫情相关的分支机构关闭，更多的人下载了应用程序或注册了在线银行业务。一些挑战者银行的新用户数量出现了大幅增长。但是研究表明，消费者仍然喜欢银行线下渠道的能力。Self是一家美国挑战者银行，其目标客户是刚接触信贷或无法使用传统金融产品的消费者，希望进一步探讨分支机构数据的含义。除了Statista分析外，该公司还于2020年夏中进行了一项针对1100多名美国消费者的研究。该报告中包含的结果比上述的预测更能反映分支银行的未来前景。传统机构和挑战者机构可能会从某些数据中摆脱焦虑，希望或两者兼而有之。例如，几乎一半的样本（46％）认为当前的银行系统需要改变。该统计数据表明未来还会有更多动荡。但是，当被问及与在线银行相比，他们对当前的银行系统有多信任时，有70％的消费者表示他们信任仍具有线下实体存在的机构，而不到一半（47％）的消费者表示他们对在线银行表示信任。

消费者偏好：线下渠道VS线上渠道

该调查寻求美国消费者继续使用网点分支机构的原因。它询问线下网点与在线银行相比有哪些优势。即使该调查是在新冠肺炎疫情中期进行的，但被提及的最大优势是“更容易获得现金”，其次是“获得现场建议”。（调查期为12个月，从新冠肺炎疫情开始前约6到7个月开始。）

研究人员发现，考虑到现金的使用量一直呈下降趋势，并且在新冠肺炎疫情期间现金已成为安全问题，“获得现金的机会”令人惊讶。因此，随着时间的推移，特定的分支优势可能会持续，也可能不会持续。但是，建议要点确实证实了银行业中许多人所说的：分支机构正从交易重点转向咨询重点。

关键见解：

四分之一的受访者发现在支行更容易兑现或存入支票，还有36％的人不太喜欢使用数字技术，这表明在线和移动功能（以及消费者教育）还有很长的路要走。

下图的饼形图显示了消费者对在线银行的强烈兴趣，五分之二以上的消费者开设了该帐户或已经拥有一个帐户，另有18％的消费者至少考虑开设一个帐户。

作为挑战者银行，Self自然很想知道为什么更多的消费者不使用在线银行。他们问人们关于此选项的哪些“理由”。下面的回答说明了为什么89％的受访者仍然使用传统机构。

除“面对面”互动外，其余大多数纯互联网银行的负面影响可以通过教育和增强安全措施来解决。

消费者想要从金融机构获得什么

该调查还试图揭示人们在一家纯互联网银行机构想要的东西。下表中显示的结果不仅为此类机构的数量相对较少（但仍在增长）提供了见解，还为银行和信用合作社寻求增强其数字银行业务能力的路线图。

尽管上面显示的某些功能是相当基本的，但是很明显，对即时数据和便捷访问财务数据和支付功能的访问以及几种形式的跟踪和建议都是一种期望。

Self还询问消费者，他们是否认为在线银行在20年内超过传统的金融机构。55％的人表示“是”，另有28％的人表示“也许”。也许二十年是一段漫长的时光，但是这个问题至少使人们相信数字银行趋势不仅会持续而且会扩大的事实也得到了确认。花旗集团新任首席执行官简·弗雷泽（Jane Fraser）在报告结尾引用的评论中对研究中反映的数据提供了一种回应：“我们相信我们拥有未来的模式—轻资产的网点分支机构，无缝的数字功能和合作伙伴网络，将我们的业务范围扩展到亿万客户。”来源：TheFinancialbrand