谷燕西:泰国低面值数字债券是区块链普惠金融应用的典范 范。我们应用区块链技术的目的之一就是实现普惠金融。而普惠金融既包括服务目前没有得到金融服务的用户,也包括帮助普通投资者获得此前只有机构和高净值人群的享受的金融服务。所以我认为这个特色是这个泰国数字债券项目的最大特色。泰国这个政府部门之所以能率先开展这样项目,这肯定是泰国政府积极推动的结果。实际上,泰国在数字化方面开始得比较晚。在2018年的时候,泰国刚开始讨论建立相关的数字资产服务机构。但是显然在2019年,泰国已经进行了此方面的非常持续的发展。这个债券项目是已经开展的各个项目中的一个。另外在今年的年初,在泰国的丰田租赁公司已经在区块链上发行了一笔债券。而且当时这个项目是在泰国的主要金融监管部门支持下来开始的,譬如泰国债券市场协会,泰国SEC和泰国中央银行。由此我们可以看到资产数字化是泰国政府持续稳定地推进的政府策略。政府的支持绝对是这类项目开展的前提。在全球范围其它的一些辖区,之所以不能这么快地开展资产数字化的业务,这很大程度上所在地的法律的限制。譬如美国的资产数字化业务就面临着这样的一个尴尬的局面。目前的美国数字资产交易平台只能在目前的证券法规要求的范围内交易另类资产。由于此方面的限制很多,因此资产数字化的进展非常缓慢。泰国的这个项目在未来可以有哪些方面的改进呢?我认为泰国政府可以鼓励金融机构采用共同的数字金融基础设施。在这个同一个金融基础设施之上,数字金融行业的基础就更加坚实了。目前这些项目中的一个是泰京银行开展的,另外一个是丰田租赁开展的。它们可能是在不同的分布式记账技术之上开展的。如果它们在共同的数字金融基础设施之上,那么数字金融产品在上面可以自由地流通,业务的可扩展性就强。对用户来说的话,使用也就更加便捷,不必到不同的金融平台来购买金融产品。另外一个非常大的改进期望就是泰国CBDC的推出。如果泰国推出它的央行的数字货币的话,那么就可以直接在区块普惠金融。而普惠金融既包括服务目前没有得到金融服务的用户,也包括帮助普通投资者获得此前只有机构和高净值人群的享受的金融服务。所以我认为这个特色是这个泰国数字债券项目的最大特色。泰国这个政府部门之所以能率先开展这样项目,这肯定是泰国政府积极推动的结果。实际上,泰国在数字化方面开始得比较晚。在2018年的时候,泰国刚开始讨论建立相关的数字资产服务机构。但是显然在2019年,泰国已经进行了此方面的非常持续的发展。这个债券项目是已经开展的各个项目中的一个。另外在今年的年初,在泰国的丰田租赁公司已经在区块链上发行了一笔债券。而且当时这个项目是在泰国的主要金融监管部门支持下来开始的,譬如泰国债券市场协会,泰国SEC和泰国中央银行。由此我们可以看到资产数字化是泰国政府持续稳定地推进的政府策略。政府的支持绝对是这类项目开展的前提。在全球范围其它的一些辖区,之所以不能这么快地开展资产数字化的业务,这很大程度上所在地的法律的限制。譬如美国的资产数字化业务就面临着这样的一个尴尬的局面。目前的美国数字资产交易平台只能在目前的证券法规要求的范围内交易另类资产。由于此方面的限制很多,因此资产数字化的进展非常缓慢。泰国的这个项目在未来可以有哪些方面的改进呢?我认为泰国政府可以鼓励金融机构采用
谷燕西 2020-07-06 11:03  泰国  数字债券  普惠金融
解读美国国会听证会,四点对数字货币的认识值得注意 以在新的基础设施之上进行流通交易。第二,普惠金融的意义不是只限于救济社会最底层的人群在这次疫情救济行动当中,美国依然有上千万的群体,因为没有参与到现有的金融市场当中,没有银行账户,所以要等待一个月以上的时间才能收到美国政府发放的救济支票。这样的救济方式的效果显然非常差。这也是美国国会议员们对数字货币关注的一个重点。他们关注新的数字货币是否能够帮助目前得到金融服务不足的用户能够更加有效地获得救济。在我看来,数字货币一定会触及目前全球范围内没有得到金融服务和金融服务不足的用户。在有互联网的地方,就可以让这些用户直接获得并使用数字货币。从这个意义上来说,数字货币确实是会实现普惠金融的目的。但是,普惠金融的范围不止限于服务社会中最底层的人群。普惠金融的意义同样应该包括大幅降低目前的金融业务门槛,让社会中的普通人能够获得他们此前获得不到的服务,譬如目前那些只能由机构和高净值用户获得的服务。由于分布式记账技术能够大幅降低金融业务的门槛,因此目前流通不畅的金融产品就可以向大众用户提供。另外,目前5G技术的普及使用一定会大幅加快这个进程。第三,新的金融基础设施不是对现有金融基础设施的完全取代,而是补充目前的基于中心化的计算模式金融基础设施已经运行很长时间,一直在支持着金融业务的进行。这种计算模式有它的优越性,譬如在支持高性能的计算方面,如股票交易撮合,电商和交通运输订票系统。但在多方合作的应用场景中,这种模式并不是最有效的。而基于分布式记账技术的新的金融基础设施会在这个方面发挥其优势,弥补现有的不足。所以两者应该是互相补充的关系,而不是取代的关系。第四,不能期望数字货币解决目前的所有的金融问题如上所述,数字货币会带来很多优势,但是不能期望数字货币是能够解决所有的金融问题。这样的期望是不现实的。数字货币以及相应出现的新的金融基础设施一定会给现有的金融市场带来根本性的变化,金融活动一定会大幅改善。在这个新的金融基础设施之上,新的技术的应用也一定会给金融活动带来更大的改进。譬如5G技术的应用一定会大幅提高这个新的金融基础设施的可用性,因此会促进在其之上的金融活动。但是,不能指望数字货币能够解决所有金融问题。毕竟,目前的很多金融问题是不能通过技术手段来解决的。普惠金融的意义不是只限于救济社会最底层的人群在这次疫情救济行动
谷燕西 2020-07-02 11:17  数字货币  普惠金融  数字美元
中国银行前行长李礼辉:加速推进数字金融与普惠金融建设 文件流转、视频会议审核实现在线审批。二是普惠金融加快推广。央行适时降低了贷款基准利率,银保监会因应疫情调整优化信贷业务监管政策。商业银行对工商企业特别是中小微企业的信贷审核,充分考虑疫情造成的阶段性影响,更加注重企业的基本素质、市场定位和发展趋势,放宽展期,降低利率,支持企业复工复产。金融机构牵头构建数字商圈,拓展供应链金融,降低企业融资门槛和融资成本。基于链上企业之间的真实交易,整合物流、信息流、资金流,将核心企业信用传递给关联企业,为供应链上下游链条企业提供融资、结算、现金管理、工程款支付、工资发放等“一揽子”金融服务。同时实现线上申请、智能审核、线上签约、自动核验放款。三是“爱心金融”加快落地。为解除医护人员的后顾之忧,中国银行等商业银行、中国人寿等保险公司以及各类金融机构,医务工会、慈善基金会联手,推出“守护天使、抗击疫情”专项健康保险计划,为奋战在抗疫一线的医护人员及家属,奋战在一线的志愿者、军人和记者赠送高额的全方位保险保障,范围涵盖“新冠肺炎”、交通意外、暴力伤害、职业病等领域。80多家保险公司捐助了各种保险保障。以平安为例,平安旗下的各家保险公司为参与全国阻击疫情的一线疾控和专业医护人员、志愿者、新闻工作者提供免费保险保障服务,总保额超过136亿元。国有大行在行动,股份制商业银行在行动,金融系统全线都在抗疫。光大银行等银行以及保险公司的APP上线”抗击疫情专属服务区”,涵盖专家医生24小时在线义诊、新冠肺炎实时救助平台、确诊患者行程查询、爱心募捐通道、疫情防控平台、消费者权益投诉等集成功能。直面长远影响和长期挑战目前疫情的集中爆发似已得到有效控制,但新型冠状病毒的传染机制尚未全面查清,有效治疗药物尚在临床实验,预防疫苗尚在研发,而且病例数量尚未出现明确的拐点。因此,普惠金融加快推广。央行适时降低了贷款基准利率,银保监会因应疫情调整优化信贷业务监管政策。商业银行对工商企业特别是中小微企业的信贷审核,充分考虑疫情造成的阶段性影响,更加注重企业的基本素质、市场定位和发展趋势,放宽展期,降低利率,支持企业复工复产。金融机构牵头构建数字商圈,拓展供应链金融,降低企业融资门槛和融资成本。基于链上企业之间的真实交易,整合物流、信息流、资金流,将核心企业信用传递给关联企业,为供应链上下游链条企业提供融资、结算、现金管理、工程款支付、工资发放等“一揽子”金融服务。同时实现线上申请、智能审核、线上签约、自动核验放款。三是“爱心金融”加快落地。为解除医护人员的后顾之忧,中国银行等商业银行、中国人寿等保险公司以及各类金融机构,医务工会、慈善基金会联手,推出“守护天使、抗击疫情”专项健康保险计划,为奋战在抗疫一线的医护人员及家属,奋战在一线的志愿者、军人和记者赠送高额的全方位保险保障,范围涵盖“新冠肺炎”、交通意外、暴力伤害、职业病等领域。80多家保险公司捐助了各种保险保障。以平安为例,平安旗下的各家保险公司为参与全国阻击疫情的一线疾控和专业医护人员、志愿者、新闻工作者提供免费保险保障服务,总保额超过136亿元。国有大行在行动,股份制商业银行在行动,金融系统全线都在抗疫。光大银行等银行以及保险公司的APP上线”抗击疫情专属服务区”,涵盖专家医生24小时在线义诊、新冠肺炎实时救助平台、确诊患者行程查询、爱心募捐通道、疫情防控平台、消费者权益投诉等集成功能。直面长远影响和长期挑战目前疫情的集中爆发似已得到有效控制,但新型冠状病毒的传染机制尚未全面查清,有效治疗药物尚在临床实验,预防疫苗尚在研发,而且病例数量尚未出现明确的拐点。因此,百姓日常生活恢复常态还需要一段时间,企业全面复工复产、产业链、供应链正常运行也还需要一定周期。虽然我们打赢这场硬仗已是定局,但对于中国金融业来说,我认为应该特别关注的是这场疫情带来的长远影响和挑战。基于卫生健康的视角,我们应该认清新冠肺炎疫情揭示的新的烈性传染病特点;基于经济金融的视角,我们应该认清我国经济发展新的阶段性特点。第一,新型冠状病毒的传染力更高,高密度、高流动性的人口结构更容易受到烈性传染病疫情的冲击。新型冠状病毒的无症状感染、间接感染、轻接触感染均已被证实。与2003年相比,我国目前的城市化程度更高,人口集中度和密度更高,人口流动更加频繁和密集。一旦发生恶性传染病,就可能迅速造成大面积的烈性传染,给国民经济和社会生活带来巨大的负面影响。并且,即便这次疫情过后,类似的风险随时仍有可能发生,这对金融业的专业能力和社会责任都提出了新的课题,需要我们持续地给出合格答案。第二,服务业已经成为我国经济的主体,以服务业为主的经济结构更容易受到传染病疫情的冲击。2019年,我国第三产业占GDP的54%,对GDP的贡献率接近60%,服务业已经成为经济的主要支柱和增长动能。在服务业中,交通运输、仓储、批发零售、住宿、餐饮,娱乐等行业占GDP的36%,这些行业主要提供线下和体验式服务,更容易受到烈性传染病疫情的直接影响。第三,民营企业已经成为我国经济的主体,民营企业提供了50%以上的税收、创造了60%以上的国内生产总值、完成了70%以上的发明专利、提供了80%以上的就业岗位、占企业总数的90%以上,并容纳90%以上的新增就业。但是民营企业占有的金融资源,按照不同的统计口径,只占25%-33%,远远低于其经济贡献度。以小微企业为主的民营企业更容易受到经济社会波动的冲击。多是实力薄弱,现金流短缺,超过3个月的停工停产,就会造成一大批小微企业的财务恶化。在这场疫情期间,由于国家的政策指导和金融机构的定向扶持,一部分小微企业暂时得以纾困。但是,我国金融资源配置失衡的问题并未解决。为此,中国金融业的社会责任担当,不应止于疫情期间的数字金融、普惠金融和“爱心金融”,而是要立足现实,着眼长远,谋划全局。推进数字金融全面落地这次疫情是对金融机构的全面考验,也是对数字化金融服务的一次全面考验。数字化能力强的,自然抗疫行动快,覆盖面大,效果明显。这一次,大行的优势尽显。但同时也涌现出了各类数字化能力强的金融机构,比如平安集团,甚至体量不大的微众银行等,都表现出了金融科技强而准的支持和服务能力。我认为,这次疫情提醒我们,迫切需要在以下两方面加速推进。一是加快技术创新,推进数字金融全面落地。广大金融机构都应将金融科技提到更为重要的位置。
李礼辉 2020-03-22 10:32  普惠金融  商业银行
“农业+区块链”:从农场到餐桌,从播种到普惠金融 农业金融信用记录和协议缺乏透明度是小农和普惠金融之间面临的重大问题。今天,金融服务不仅允许小农户投资农业,而且帮助他们突破流动性的约束。因此,买家向农民付款变得很有挑战性,这限制了小农户以相对较低的价格出售作物。有了区块链,农业融资过程变得更加透明和公平,同时还可以实现共享控制。在食品质量检查方面,农业行业需要做很多工作来维护和建立消费者的信任。基于区块链的农业解决方案具有为系统带来透明性的能力,为农业综合企业带来了广阔的前景。5.农业保险农业保险的实施范围在亚太地区已比较广泛,从印度和菲律宾的主要公共部门计划到中国和韩国的公私合营伙伴关系,再到澳大利亚和新西兰以及非孟加拉国,印度和尼泊尔的非正式私人互助和社区农作物和牲畜倡议等等。低成本农业保险计划越来越被视为一种机制,可以为越来越多的遭受水灾或干旱影响的人们提供社会保护,并有助于减轻此类事件造成的影响。但是,尽管有多种收益,但农村贫困人口采用保险产品的比率仍然相对较低。用以验证索赔并实现支出的现有机制仍然很耗时,这是小农户不选择基于指数的保险作为减轻风险的首选策略的原因之一。基于智能合约的指数保险可以自动化并大大简化流程,从而在发生恶劣天气事件时方便向被保险人即时付款。自动数据馈送为合约提供了连续且可靠的超本地数据,从而免除了出事后进行现场索赔评估的需要。6.土地注册基于区块链的实施方式可以提供可靠的土地记录分类帐。特别是对于农村贫困人口而言,如果将其有效地与主权身份证/数字身份证相关联,那么即使在自然灾害或战争时期,土地记录的保护也不会成为问题。印度的联合国开发计划署(UNDP)正在与合作伙伴合作,以使印度的土地注册更加可靠,该项目或将捕获并永久记录整个物业销售过程中的每笔交易。这意味着可以就属性状态实现近乎实时的可跟踪性和透明性。瑞典政府的土地所有权机构Lantmäteriet已在区块链上试用了土地注册和财产交易。他们认为,这为获取数字原件提供了一种安全可靠的方式,并且可以减少政府的数亿美元开支。佐治亚共和国正在尝试使用比特币网络来验证与房地产相关的政府交易。7.提高农业供应链的透明度区块链可以帮助提供从产品来源到零售商店的不可篡改的记录。这可以使消费者对他们购买的产品有更多的信任,这也是奖励那些采用良好农业实践种植产品的生产者的机会,将最终带来可持续的耕作方式和负责任的消费。意大利面食和香蒜酱制造商Barilla已与IBM合作,在其香蒜酱生产周期中提高透明度和可追溯性。从现场的种植,处理和收获到运输,存储,质量控制再到生产,再到客户,所有细节都将被跟踪并在区块链系统上提供,客户可以通过扫描香蒜酱的二维码进行验证。8.捕鱼业区块链可用于追踪和阻止非法,未报告和不受管制的捕鱼,这对海洋生态系统构成了最大的威胁。新西兰的世界野生动物基金会(WWF)普惠金融之间面临的重大问题。今天,金融服务不仅允许小农户投资农业,而且帮助他们突破流动性的约束。因此,买家向农民付款变得很有挑战性,这限制了小农户以相对较低的价格出售作物。有了区块链,农业融资过程变得更加透明和公平,同时还可以实现共享控制。在食品质量检查方面,农业行业需要做很多工作来维护和建立消费者的信任。基于区块链的农业解决方案具有为系统带来透明性的能力,为农业综合企业带来了广阔的前景。5.农业保险农业保险的实施范围在亚太地区已比较广泛,从印度和菲律宾的主要公共部门计划到中国和韩国的公私合营伙伴关系,再到澳大利亚和新西兰以及非孟加拉国,印度和尼泊尔的非正式私人互助和社区农作物和牲畜倡议等等。低成本农业保险计划越来越被视为一种机制,可以为越来越多的遭受水灾或干旱影响的人们提供社会保护,并有助于减轻此类事件造成的影响。但是,尽管有多种收益,但农村贫困人口采用保险产品的比率仍然相对较低。用以验证索赔并实现支出的现有机制仍然很耗时,这是小农户不选择基于指数的保险作为减轻风险的首选策略的原因之一。基于智能合约的指数保险可以自动化并大大简化流程,从而在发生恶劣天气事件时方便向被保险人即时付款。自动数据馈送为合约提供了连续且可靠的超本地数据,从而免除了出事后进行现场索赔评估的需要。6.土地注册基于区块链的实施方式可以提供可靠的土地记录分类帐。特别是对于农村贫困人口而言,如果将其有效地与主权身份证/数字身份证相关联,那么即使在自然灾害或战争时期,土地记录的保护也不会成为问题。印度的联合国开发计划署(UNDP)正在与合作伙伴合作,以使印度的土地注册更加可靠,该项目或将捕获并永久记录整个物业销售过程中的每笔交易。这意味着可以就属性状态实现近乎实时的可跟踪性和透明性。瑞典政府的土地所有权机构Lantmäteriet已在区块链上试用了土地注册和财产交易。他们认为,这为获取数字原件提供了一种安全可靠的方式,并且可以减少政府的数亿美元开支。佐治亚共和国正在尝试使用比特币网络来验证与房地产相关的政府交易。7.提高农业供应链的透明度区块链可以帮助提供从产品来源到零售商店的不可篡改的记录。这可以使消费者对他们购买的产品有更多的信任,这也是奖励那些采用良好农业实践种植产品的生产者的机会,将最终带来可持续的耕作方式和负责任的消费。意大利面食和香蒜酱制造商Barilla已与IBM合作,在其香蒜酱生产周期中提高透明度和可追溯性。从现场的种植,处理和收获到运输,存储,质量控制再到生产,再到客户,所有细节都将被跟踪并在区块链系统上提供,客户可以通过扫描香蒜酱的二维码进行验证。8.捕鱼业区块链可用于追踪和阻止非法,未报告和不受管制的捕鱼,这对海洋生态系统构成了最大的威胁。新西兰的世界野生动物基金会(WWF)正在开展一项试点项目,以消除太平洋岛屿金枪鱼产业中的非法捕鱼和侵犯人权行为。他们与其他组织合作,追踪了从船只到超市的鱼类,该区块链供应链可追溯性项目在西部和中太平洋地区的新鲜和冷冻金枪鱼行业中使用数字技术来加强供应链管理。9.林业杭州益树区块链技术有限公司是由四川省北川黔族自治县和中国北京信泰集团成立的公司,旨在将区块链用于林业经济发展和农村扶贫。西班牙农业,渔业和食品部还计划应用区块链技术发展林业产业,ChainWood运营小组旨在通过在行业物流中实施区块链技术来提高西班牙木材供应的可追溯性和效率。10.“绿色债券”创建绿色债券的初衷是以资助对环境和或气候产生积极影响的项目。随着债券价值的增加,有必要建立有效的跟踪,可追溯性和验证机制,以帮助增加投资者对气候智能倡议的信任。此外,二氧化碳信用额及其交易也可以受益于区块链提供的信任。IBM与Veridium合作,将碳信用额标记化,该碳信用额由第三方根据国际标准进行了验证。然后,它们被用来激励公司更加环保,并抵消其碳足迹。“农业+区块链”的或有风险作为一种尚未成熟的技术,区块链采用将可能带来一定风险,理解这些风险很重要,并且在部署之前尽可能减轻这些风险。对风险的良好理解将有助于决定是采用分散式账本技术(DLT)还是采用集中式数据库更合适,并进一步为给定的场景选择合适的DLT,因为风险随部署的区块链的类型的不同而不同,即私有区块链或是公有区块链。1.能耗可能很高建立共识以在参与节点之间输入新数据块的方法是区块链的核心特征。存在达成共识的几种可能方法,每种方法各有优缺点。工作量证明(PoW)是比特币和以太坊(最著名的区块链实现)所采用的一种方法,它遵循“难以创建,易于验证”的原则工作,这意味着节点需要花费大量能量才能获得激励令牌。对于像比特币这样的大型链,数据大小超过100GB,而电力需求超过整个爱尔兰。尽管对于PoW方法来说确实如此,但其他替代方案(例如,股权证明(PoS),拜占庭容错算法和委托的股权证明模型)需要的能源更少。2.政策和法规风险围绕区块链的政策和法规框架尚处于起步阶段,因此存在很高的风险。比特币价格的波动和加密货币被黑客入侵的报道导致许多国家加强了监管,并引起了监管兴趣。这些规定从完全禁止持有加密货币(例如孟加拉国),禁止或规定加密货币交易(中国,沙特阿拉伯)到禁止持有初始代币发行(ICO)不等。许多区块链项目,尤其是那些涉及货币或跨境交易的区块链项目,都需要遵守KYC/AML,因此在研究项目之前了解国家政策框架很重要。3.交易速度交易速度是一个重要因素,因为某些公共区块链的交易速度不高。在比特币区块链上,平均每十分钟就会出现一个新区块,但不能保证;每个区块链的区块时间都不一样。对于可伸缩性,在选择解决方案之前,了解速度(TPS)对应用程序的要求很重要。从理论上讲,Visa网络可以达到约5万TPS,这比当今大多数成熟的区块链所提供的要多得多。“农业+区块链”案例FARMS:小农户的金融和农业风险管理FARMS提供了门槛很低的正规金融风险管理,同时提高了农民的金融知识。研究表明,与投保过的农民相比,没有农业保险的农民要多花4年时间才能从歉收的时节中恢复过来。同时,像前面提到的,保险支出是很低的。FARMS的概念是通过一个基于区块链的虚拟货币平台实现的,这个平台集成了遥感(卫星)数据和移动货币解决方案。该平台确保了透明的安全交易和资金的“指定用途”、自动支付和信息记录。农民通过购买叫做“旱灾币(droughtcoins)”或“旱灾代金券(droughtvouchers)”的虚拟货币来存钱,这些虚拟货币保存在他们的个人移动钱包账户中。当农民想要提取资金时,他们会兑换他们的旱灾币/代金券。这些虚拟货币的价值模仿了当地的法定货币,例如,5000肯尼亚先令代表5000枚硬币。所有的交易都要与农民沟通,参与者可以随时通过一个通用的短信查看自己的余额。实际的资金流入一个受信任的银行账户(风险池),通过完整的系统集成,所有的交易都是实时的。AgriDigital:针对农业供应链的区块链AgriDigital为全球粮食产业提供了一个基于云端的商品管理解决方案。它通过一个单一的平台,将种粮农民、买家、网站运营商和金融从业者联系在一起,使他们能够安全、实时地签订、交割和付款。Buildingblocks:使用区块链进行基于现金的转账世界粮食计划署(WFP)正在测试区块链技术,作为其“Buildingblocks”试验的一部分,以使现金转账更加高效、安全和透明。这可以节省数百万美元。特别是,WFP正在利用区块链更有效地向约旦境内的大约10万名叙利亚难民提供粮食援助。其目标是在2018年让居住在约旦难民营和收容社区的所有50万难民受益。AgUnity:一个致力于提供更广泛受益的区块链AgUnity开发了一种解决方案,为世界上最贫困的农民能享受到普惠金融提供了一条途径。AgUnity是一个简单的移动服务,帮助小农户计划、交易和跟踪日常交易
头等仓 2019-11-05 16:10  区块链  农业  普惠金融
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